Os sete documentos que deve preparar antes de pedir crédito habitação

Comprar casa é um dos momentos mais importantes da vida de muitas famílias. Mas, antes de receber uma proposta de financiamento, há uma etapa que faz toda a diferença: preparar corretamente a documentação.

Embora cada banco possa solicitar informação adicional, existe um conjunto de documentos que é habitualmente necessário para analisar um pedido de crédito habitação.

Ter tudo organizado desde o início não só agiliza o processo como reduz o risco de atrasos e de pedidos adicionais de informação.

Porque é importante preparar a documentação com antecedência?

Um pedido de crédito habitação não é avaliado apenas com base no valor do imóvel ou no montante que pretende pedir emprestado.

As instituições financeiras analisam vários fatores, como a estabilidade profissional, a capacidade financeira, os rendimentos e o histórico de crédito.

Quanto mais completa estiver a informação entregue, mais rápida e rigorosa poderá ser essa análise.

1. Documento de identificação

O primeiro passo é comprovar a identidade de todos os titulares do crédito.

Normalmente será solicitado:

• Cartão de Cidadão ou outro documento de identificação válido;
• Número de Identificação Fiscal (caso não conste do documento apresentado).

É importante verificar se os documentos se encontram atualizados e válidos.

2. Comprovativos de rendimento

Os bancos precisam de perceber qual é a capacidade financeira de quem pede o empréstimo.

Por isso, é habitual pedirem:

• os últimos três ou seis recibos de vencimento;
• declaração da entidade patronal, quando aplicável;
• comprovativos de outros rendimentos regulares, caso existam.

Se for trabalhador independente, a documentação poderá variar, sendo normalmente necessária informação adicional sobre a atividade desenvolvida.

3. Última declaração de IRS

A declaração de IRS e a respetiva nota de liquidação permitem confirmar os rendimentos declarados e conhecer melhor a situação fiscal dos futuros titulares do crédito.

Este é um dos documentos habitualmente solicitados na fase inicial da análise.

4. Extratos bancários recentes

Os movimentos da conta bancária ajudam a perceber como é gerido o orçamento familiar.

Os bancos analisam aspetos como:

• regularidade dos rendimentos;
• despesas fixas;
• capacidade de poupança;
• existência de descobertos ou incumprimentos.

Manter uma gestão financeira equilibrada nos meses anteriores ao pedido pode ser um fator positivo durante a análise.

5. Mapa de Responsabilidades de Crédito

Este documento, emitido pelo Banco de Portugal, identifica todos os créditos associados ao titular.

Inclui, por exemplo:

• crédito habitação;
• crédito automóvel;
• crédito pessoal;
• cartões de crédito.

Mesmo que todos os pagamentos estejam em dia, esta informação é fundamental para calcular a taxa de esforço e avaliar a capacidade para assumir um novo financiamento.

6. Comprovativos das poupanças disponíveis

Na maioria das situações, o crédito habitação não financia a totalidade do valor do imóvel.

Além da entrada inicial, existem impostos e despesas associados à compra.

Por isso, poderá ser necessário demonstrar que dispõe dos capitais próprios necessários para suportar esses encargos.

Ter este valor disponível transmite maior segurança durante a análise do processo.

7. Documentação do imóvel

Depois de escolher a casa, será também necessário reunir informação sobre o imóvel.

Entre os documentos mais frequentes encontram-se:

• Caderneta Predial;
• Certidão Permanente do Registo Predial;
• Certificado Energético;
• documentação relativa ao imóvel disponibilizada pelo vendedor ou pela imobiliária, nomeadamente as plantas (imóvel e localização).

Estes documentos permitem confirmar a situação jurídica e técnica da habitação que servirá de garantia ao empréstimo.

Organizar hoje é ganhar tempo amanhã

Preparar esta documentação antes mesmo de iniciar o processo de crédito pode representar uma vantagem significativa.

Evita pedidos sucessivos de informação, reduz atrasos e permite que a análise avance de forma mais célere.

Além disso, transmite uma imagem de organização e facilita o trabalho de todas as entidades envolvidas.

Um conselho antes de entregar os documentos

Nem todos os bancos pedem exatamente a mesma documentação, nem seguem os mesmos critérios de análise.

Por isso, antes de reunir todos os documentos, é aconselhável perceber quais são as exigências de cada instituição financeira e confirmar que a informação está atualizada.

Quando o processo é acompanhado por um intermediário de crédito, esta preparação é feita logo na fase inicial, garantindo que a documentação necessária é recolhida de forma organizada e encaminhada para as instituições financeiras mais adequadas ao perfil de cada cliente.